Las FinTech contribuyen en la expansión de los productos que ofrecen los sistemas financieros y de seguros, y a impulsar la inclusión financiera.
En la última década, a nivel global, los sectores financieros han atravesado un profundo proceso de transformación digital. Han sido habilitados por el desarrollo de la tecnología de información y las comunicaciones. Además, se han producido importantes cambios en la preferencia de los usuarios por servicios digitales, acentuados por la pandemia COVID-19.
La crisis global del 2009 trajo regulaciones más estrictas, con mayores requerimientos de capital, el cambio en el comportamiento y expectativas de los consumidores. El incremento en la competencia por la incursión de nuevos ofertantes de servicios financieros, la necesidad de agilizar operaciones y generar utilidades; algunos de los factores que han venido impulsando las innovaciones basadas en tecnología digital. Las mejoras en la conectividad, el acceso a internet y la mayor penetración de los teléfonos móviles han facilitado la expansión de dichas innovaciones. En el Perú, los sistemas financieros, de seguros y privado de pensiones han creado nuevos productos y canales y simplificado sus procesos operativos para una mejor experiencia del cliente.
La importancia de las FinTech para lograr una mayor inclusión financiera.
El término FinTech se refiere a las tecnologías digitales con potencial de transformar la provisión de servicios financieros. En consecuencia, mejorando o creando nuevos modelos de negocio, aplicaciones, procesos y productos. Por ello, las soluciones FinTech son muy importantes para el desarrollo de los sistemas supervisados y tienen el potencial de mejorar la inclusión financiera.
Las FinTech, tanto reguladas como no reguladas, son empresas especializadas en desarrollar soluciones basadas en tecnologías. Introducen innovación en la creación y entrega de productos y servicios financieros, mayor eficiencia y mejor experiencia de usuario. Estas empresas han mejorado la gestión de datos y la experiencia del cliente, reduciendo fricciones en el acceso y uso de servicios financieros, en aspectos tales como la velocidad y facilidad en el registro, conveniencia, sencillez y transparencia. De un amplio espectro de aportes, el ejemplo más visible es el uso de tecnología digital para realizar pagos de manera ágil y menos costosa.
Asimismo, es notable la contribución de las FinTech en abordar los problemas de información asimétrica (sobre todo en segmentos de menores ingresos), con nuevos modelos de negocio y procesos que incluyen una explotación más eficaz y eficiente de la información, sin limitarse a las fuentes convencionales, expandiendo así el alcance de los servicios financieros. Del mismo modo, en la oferta de servicios de seguros y pensiones, el desarrollo de herramientas analíticas permite conocer mejor las necesidades de los clientes para ofrecerles productos a su medida. De este modo, el impacto disruptivo de las FinTech en los sistemas supervisados, que permite una mejora y expansión de los productos financieros y su alcance, favorece la inclusión financiera.
El problema del crecimiento acelerado de las innovaciones tecnológicas
La aceleración del crecimiento de las empresas FinTech en el Perú es más bien reciente; hacia finales del año 2021 existían 171 empresas FinTech en el país. Algunas FinTech eligieron trabajar en colaboración con las empresas financieras tradicionales, aportando con su especialización tecnológica en la cadena de valor; otras, compitiendo en la provisión de servicios financieros, con una estructura de costos ligera y capacidad para gestionar datos y mejorar la experiencia del usuario. En ambos casos, las empresas FinTech enfrentan los mismos riesgos que el de las entidades tradicionales. Pero además, introducen o acentúan otros riesgos como los relacionados seguridad cibernética, la privacidad de datos y conducta de mercado. Por ello, es evidente que existe un rol para el regulador financiero, quien debe permitir el desarrollo de innovaciones, sin descuidar la protección de los usuarios y la estabilidad de sus supervisados.
El marco de regulación de la SBS
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) ha demostrado su capacidad para desarrollar un marco de regulación que se actualiza constantemente en función del contexto económico, al tiempo que mantiene estándares y mejores prácticas internacionales. Esta característica se busca mantener frente a las tecnologías emergentes, brindándoles un escenario adecuado, con neutralidad tecnológica, para su desarrollo prudente.
El marco de regulación actual es moderno y brinda un entorno estable y de reglas claras. Estas reglas, orientadas a garantizar la estabilidad de los sistemas supervisados y a mejorar los niveles de inclusión financiera. La SBS ha desarrollado un sólido marco regulatorio, incorporando estándares internacionales adaptados al entorno de riesgo local e incluso complementándolos con propuestas innovadoras. El escenario cambiante, con una rápida expansión de tecnologías, representa un reto para el regulador, quien requiere revisar continuamente su perímetro regulatorio y analizar los riesgos identificados, a fin de ofrecer un entorno conducente al desarrollo de las actividades FinTech, garantizando la estabilidad e integridad financiera y buena conducta del mercado.
Ver nota original en: Ecosistema FinTech: innovación para lograr sistemas supervisados sostenibles e inclusivos.