La informalidad financiera es un problema transversal en el Perú, el crecimiento económico, experimentado a partir de la década de los 90, generó un terreno propicio para que este abarque también actividades y operaciones financieras. Inicialmente, los esquemas informales eran rudimentarios; esto es, se practicaban simples operaciones de captación de dinero en locales comerciales abiertos al público. Sin embargo, a partir del desarrollo tecnológico, dichos esquemas se han sofisticado. Esto, a través de las redes sociales, el internet y los aplicativos para realizar sus actividades, implementando nuevas formas de intermediación financiera ilegal; razón por la cual, en cumplimiento del mandato constitucional atribuido a la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). Esta institución realiza acciones dirigidas a prevenirlas y combatirlas en salvaguarda del ahorro del público.
Marco normativo para ejercer actividades reguladas y supervisadas por la SBS
El artículo 11 de Ley N° 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de Superintendencia de Banca y Seguros. Impone la prohibición de realizar actividades de captación de dinero de terceros, bajo cualquier modalidad. Así como la de intermediar en la contratación de seguros y otorgar por cuenta propia coberturas de seguros, si no se cuenta con autorización expresa de la SBS. Dicha prohibición abarca la emisión de anuncios en las que se afirme que se realizan operaciones que únicamente pueden desarrollarse con autorización de la SBS. Así como la utilización de términos o denominaciones, en la razón social, que induzcan a pensar al público que cuentan con autorización de la Superintendencia.
Con el propósito de coadyuvar en la labor de prevención y control que realiza la SBS; el referido artículo 11 establece además que cuando se detecte que en un establecimiento se invita al público a entregar dinero o a contratar pólizas de seguro, se configura una infracción a las prohibiciones previstas en dicha norma; quedando facultada la SBS a intervenir dicho establecimiento e incluso clausurarlo.
Acciones que adopta la SBS en casos de informalidad financiera
Una vez que la SBS toma conocimiento de la aparición de un esquema de informalidad financiera, inicia las acciones de verificación, dirigidas a recabar información para lograr la plena identificación del esquema, así como de las personas responsables de su implementación y el modus operandi. Cabe precisar que las fuentes de información son las consultas y denuncias recibidas a través de la mesa de partes de la SBS, de la central telefónica y del buzón informalidad@sbs.gob.pe; así como la información que se recaba a través de los medios de prensa, redes sociales e internet.
Para obtener la identificación del esquema informal y de los responsables del mismo, se recurre a las bases de datos públicos de la Superintendencia Nacional de Administración Tributaria (Sunat); Superintendencia Nacional de Registros Públicos (Sunarp); Registro Nacional de Identificación y Estado Civil (Reniec); Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Protección de la Propiedad Intelectual (Indecopi); Superintendencia del Mercado de Valores (SMV) y de otros organismos. Luego de ello, se programa una visita de verificación encubierta ‘in situ’, siempre que el esquema cuente con un local abierto al público. Cabe precisar que, ya en pleno estado de emergencia nacional, las informalidades financieras variaron su modus operandi. Así, centrándose en desarrollar sus actividades a través de aplicativos virtuales, redes sociales y servicios de mensajería instantánea como WhatsApp o Telegram. Con el propósito no sólo de mantenerse vigentes sino, también, de burlar la acción de la SBS.
No obstante, ese nuevo escenario, el monitoreo de estos esquemas no se ha visto afectado, pues se ha logrado participar en reuniones vía Zoom y concretar depósitos de dinero en las cuentas bancarias que brindan estos esquemas, con lo cual, se logra acreditar que, en efecto, se dedican a captar de modo habitual dinero de terceros. Ello resulta importante para sustentar una eventual denuncia penal contra los organizadores del esquema ilegal; sin perjuicio de las acciones de clausura de los locales detectados, previstas en el artículo 351 de la Ley N° 26702.
Algunos modelos de esquemas informales
Algunos esquemas informales fungen de entidades supervisadas, incluso, es frecuente que utilicen en sus denominaciones los términos ‘Banco’, ‘Financiera’, ‘Caja’, ‘Afocat’ o ‘Coopac’, entre otros; asimismo, en sus redes sociales o páginas de internet utilizan a menudo los logos y enlaces de entidades estatales. Con el fin de inducir a error al público sobre la legalidad de sus actividades. La publicidad que utilizan dichos esquemas radica en presentarse como una oportunidad única para ‘hacer crecer tu dinero en breve tiempo’; afirmando ser gestores expertos en temas de inversión en distintos rubros, tales como bienes raíces; criptomonedas, operaciones en el mercado Forex; oro, petróleo, plantaciones de cannabis medicinal; ‘crowdfunding’; ofreciendo el pago de altos intereses y asegurando que no existe riesgo alguno.
Además de la captación de fondos, estos esquemas recurren al ‘reclutamiento’ de personas y su dinero para sostener el negocio; razón por la cual, en corto tiempo, ofrecen lograr un crecimiento exponencial, el cual no es sostenible, pues las ganancias no están basadas en actividades económicas reales, sino únicamente en captar más personas, que aportan una cuota de afiliación, generándose una pirámide que pronto termina colapsando, desapareciendo el dinero del público.
Los responsables de la informalidad financiera se presentan de diversas formas. Algunos son empresas o personas que están registradas en Sunat o Sunarp; es decir, tienen existencia legal, son identificables al tener un domicilio fiscal y contar con representantes legales, pero realizan actividades de intermediación financiera o brindan servicios financieros sin la autorización de la SBS. Otros esquemas son simplemente anónimos con nombres inexistentes o falsos y no están registrados en Sunat o Sunarp, pero aparecen fungiendo de empresas reales, solventes y operando a través de páginas web, redes sociales; suelen utilizar las denominaciones o parte de las denominaciones del tipo de empresas autorizadas por la SBS; incluso, emplean ilegalmente el RUC y dirección de empresas formales, con la finalidad de ganar la confianza del público y hacer incurrir en error al público. En algunos casos, señalan estar respaldadas por instituciones públicas o sus funcionarios, lo cual ciertamente es falso.
Coopac y Afocat que operan sin registro
A partir de la dación de la Ley N° 30822, las Cooperativas de Ahorro y Crédito No Autorizadas a Captar Recursos del Público (Coopac) se encuentran bajo el ámbito de supervisión de la SBS, situación jurídica que les impone la obligación de inscribirse en el Registro Nacional de Coopac (Registro Coopac), a cargo de la SBS. En este contexto, se han identificado supuestas Coopac que han venido operando sin autorización, captando fondos del público. En todos estos casos, la SBS viene ejecutando acciones preventivas a efectos de evitar la continuación de sus actividades.
La informalidad financiera también se pone en manifiesto en el ámbito de las asociaciones de fondos regionales o provinciales contra accidentes de tránsito (Afocat). Al respecto, se han identificado supuestas Afocat que emiten certificados contra accidentes de tránsito (CAT) sin encontrarse inscritas en el Registro Afocat. Por lo que al ocurrir un siniestro las víctimas o beneficiarios del CAT no podrán cobrar la indemnización que corresponde por ley.
Préstamos fraudulentos
Las personas o empresas que se dediquen a otorgar préstamos de dinero necesariamente tienen que estar inscritas en el ‘Registro de Empresas y Personas que efectúan Operaciones Financieras o de Cambio de Moneda’ a cargo de la SBS; de acuerdo a lo previsto por el Decreto Legislativo No 1106, en el marco de la lucha contra el lavado de activos.
No obstante, existen empresas o personas que han montado negocios de préstamos, sin estar inscritas en el referido Registro. Eso las convierte en esquemas informales.
Adicionalmente, bajo la apariencia de ser una empresa de préstamos, aparecen con frecuencia esquemas que ofrecen créditos con bajas tasas de interés, sin mayor trámite y sin importar que el solicitante se encuentre reportado en las centrales de riesgo. Estas condiciones, aparentemente favorables, animan al público a aceptar el crédito ofrecido; pero luego, tales esquemas, que operan con nombres falsos, exigen el pago previo de montos de dinero por gastos administrativos o comisiones como requisito para el desembolso del supuesto préstamo y una vez que el solicitante efectúa dichos pagos, los promotores no sólo no le otorgan el préstamo ofrecido, sino que intentan que el usuario realice más depósitos, causándole un grave perjuicio económico, sobre todo en personas de bajos recursos que son los principales destinatarios de estos ‘préstamos fraudulentos’.
Además del agravio patrimonial, el usuario corre el riesgo que los datos personales brindados durante el trámite del supuesto préstamo sean utilizados por estos esquemas ilegales, incluso para suplantarlos en las posteriores acciones delictivas.
Frente a estos esquemas, la SBS realiza campañas de alerta, informando al público de la existencia de estos, señalando la página web, el teléfono o la red social específicas desde donde operan estos estafadores. Asimismo, orientando a que las personas que han sido estafadas presenten la denuncia correspondiente ante la Policía Nacional o el Ministerio Público, a efectos que puedan investigar a estos esquemas, que no solo es una informalidad financiera, sino que es un delito de estafa.
Recomendaciones
- La intermediación financiera que se realiza sin autorización expresa de la SBS constituye un delito.
- Antes de depositar tu dinero verifique que sea en entidades financieras supervisadas por la SBS.
- Desconfíe de propuestas que te ofrecen obtener grandes ganancias en poco tiempo a cambio de tu dinero.
Ver nota original en: Informalidad financiera: el rol de la SBS.